🗓️ À partir de 2026, de nombreux Plans Épargne Logement (PEL) arriveront à leur terme et seront automatiquement fermés par les établissements bancaires. Pour les épargnants concernés, cela implique qu'ils devront réinvestir leur capital, sous peine de le voir transféré sur un livret classique offrant un rendement très faible.
Cette échéance doit être perçue non pas comme une contrainte, mais comme une opportunité de réévaluer son patrimoine et d'opter pour des solutions plus performantes.
🏢 Le PEL : un produit autrefois séduisant, désormais moins compétitif. Le PEL a longtemps été considéré comme le produit d’épargne "de référence" pour constituer un patrimoine. Il facilitait la préparation d'un projet immobilier tout en garantissant un taux d'intérêt fixe dans le temps. Cependant, son attrait a nettement diminué dernièrement :
💯 Pour donner un aperçu, le taux de rémunération du PEL varie selon la date d'ouverture :
🟩Du 01/08/2016 au 31/12/2022 : 1 %
🟩Du 01/01/2023 au 31/12/2023 : 2 %
🟩Du 01/01/2024 au 31/12/2024 : 2,25 %
🟩À partir du 01/01/2025 : 1,75 %
Concernant la fiscalité, les intérêts sont soumis à la flat tax de 30 % depuis 2018, ce qui réduit encore le rendement net.
L'utilité du PEL a considérablement diminué, car les prêts immobiliers associés, qui constituaient un avantage, ne présentent plus d'intérêt comparativement aux taux actuellement en vigueur sur le marché.
Autrefois très prisé, le PEL a du mal à se positionner face aux placements contemporains, tant en termes de rendement que de flexibilité.
Cette échéance doit être perçue non pas comme une contrainte, mais comme une opportunité de réévaluer son patrimoine et d'opter pour des solutions plus performantes.
Pourquoi une clôture automatique après 15 ans ?
La loi de finances de 2011 a instauré une durée maximale de 15 ans pour les Plans Épargne Logement (PEL) ouverts après mars 2011. L’objectif de cette mesure est de mettre un terme aux plans dits “éternels”, qui bénéficiaient parfois de taux de rémunération excessivement avantageux par rapport aux conditions du marché.
À partir du 1er mars 2026, ces PEL arriveront donc à leur échéance :
1️⃣La banque procédera à la fermeture automatique du plan.
2️⃣Le capital ainsi que les intérêts seront versés au titulaire.
3️⃣En l'absence de directives spécifiques, les fonds seront transférés sur un livret bancaire classique, qui offre un rendement très faible.
Il est donc préférable d'anticiper cette situation
Et pour ceux qui ne sont pas concernés par la clôture automatique ?
La règle des 15 ans ne s'applique qu'aux PEL ouverts depuis 2011. Cela ne signifie pas pour autant qu'il faille impérativement conserver les autres. De nombreux épargnants possèdent encore des PEL anciens.
❓Deux questions méritent d'être posées :
- Quel est le taux de votre PEL ? Avec des taux variant de 1 % pour les plans ouverts depuis 2016 à 2 % voire 2,25 % pour ceux de 2023-2024, le rendement net peut souvent être très faible après imposition.
- Quel est l’objectif de cette épargne ? S'agit-il de préparer un achat immobilier, de générer un complément de revenu, de transmettre un capital, ou tout simplement de sécuriser des fonds ?
N'hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller 😁